Verhuizen? Nee – tweede hypotheek!

De huizenmarkt is zwaar overspannen. De prijzen voor woningen schieten elke maand weer verder omhoog, zijn inmiddels gestegen tot recordhoogte. Het gevolg is dat het steeds lastiger wordt om een woning te kopen. Eén van de neveneffecten is dat er veel tweede hypotheken worden afgesloten.

Ander huis niet te vinden en/of financieren

Het aanbod van koopwoningen is enorm uitgedund. Wie graag wil verhuizen moet geluk hebben om een passende te koop staande woning te vinden, en nog meer geluk om die ook te bemachtigen. Geluk – en veel geld. Steeds meer mensen kunnen een (andere) woning simpelweg niet meer financieren door die hoge huizenprijzen. Ook al is de hypotheekrente extreem laag, er zijn grenzen aan de maximale hypotheek die men kan krijgen op het inkomen.

Keuze voor verbouwing

Het is dan ook niet verwonderlijk dat veel huizenbezitters kiezen voor een ingrijpende verbouwing van hun huidige woning. In plaats van een verhuizing naar een huis dat aan hun wensen voldoet, zetten ze de stap om huis waar ze nu wonen zodanig te verbouwen dat die wensen toch gerealiseerd worden. Een extra verdieping op huis, een uitbouw, een luxe badkamer of keuken… de aannemers hebben het er druk mee.

Geld voor verbouwen

Voor zo’n verbouwing is geld nodig. Afhankelijk van de omvang van de verbouwing: veel geld. De financiering daarvan kan uit spaargeld komen, maar niet iedereen heeft daarvoor genoeg op de rekeningen staan. Bij kleinere bedragen kan een persoonlijke lening dan volstaan, gaat het om grote bedragen – dan is een extra hypotheek de voor de hand liggende oplossing. De rente op een persoonlijke lening is immers hoger dan de hypotheekrente, waardoor de kosten die komen kijken bij het afsluiten van een hypotheek snel gecompenseerd zijn.

Overwaarde in huidige woning

De snelle stijging van de huizenprijzen betekent dat ook de waarde van niet te koop staande huizen een vlucht heeft genomen. Die waarde is belangrijk als de eigenaar een extra bedrag aan hypotheek wil opnemen: een hypotheek kan afgesloten worden tot maximaal 100% van de woningwaarde. Afhankelijk van hoe lang de huidige hypotheek al loopt is er vaak sprake van een behoorlijke overwaarde: het verschil tussen waarde van de woning en het openstaande hypotheekbedrag.

Oversluiten of tweede hypotheek

In de overwegingen rondom zo’n financiering kan de huizenbezitter kiezen voor oversluiten naar hogere hypotheek een andere bank, of voor het handhaven van de bestaande hypotheek en daar een extra bedrag bovenop te lenen. Welke optie gunstiger uitpakt ligt vooral aan de inrichting van de huidige hypotheek, bijvoorbeeld qua rente.

Verbouwing zorgt voor waardestijging

De overwaarde op dit moment hoeft niet eens enorm te zijn om toch een fors bedrag te kunnen lenen voor een verbouwing. Zo’n verbouwing zorgt immers ook voor een waardestijging – daar kan bij het berekenen van de maximale hypotheek goed rekening mee gehouden worden.

Kinderen helpen of verduurzamen woning

Overigens worden tweede hypotheken ook wel gebruikt voor andere doeleinden dan verbouwen. Zo zijn er senioren die van de forse overwaarde in hun huis gebruik maken om hun kinderen aan een woning te helpen. Ook het verduurzamen van woningen is een veel voorkomend bestedingsdoel voor het extra hypotheekbedrag.

Tweede hypotheek is populair

Uit de cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN) blijkt dat er dit jaar al meer dan 50.000 tweede hypotheken zijn aangevraagd – ruim drie keer meer dan in 2017. Dit aantal is zo’n 10% van alle hypotheekaanvragen, dat was in 2017 slechts 4%. Kortom: het aanvragen van een tweede hypotheek is populair.